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[其他] 一个保险经纪人的日常


 
无意中发现这么一个角落,被遗弃,隐隐感觉有点可惜~

找个地方写写日志也好,自言自语也好,姑且就落个脚吧~

保险,这么一个备受争议的行业,我在里面,默默做自己,一个在保险经纪公司里佛系卖保险的中年女子,有愿意一同前行,分享日常的,来吧,我们携手并肩,看能能否把这个帖子坚持记录下去。
  
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整理了下常用的保险公司对于外借医保卡,买了糖尿病和高血压药后,投保时各保险公司的处理方式,希望能引起大家的关注~

医保卡外借买药,会影响自己买保险。
所以,其一,自己的医保卡不要外借;其二,去药店买药尽量用现金支付!
另外,老人借孩子的医保卡开药,比如高血压,糖尿病,心脏病等等各类老人常见慢性病,各类免疫性疾病,都对孩子未来买保险产生极大的影响。

《保险法》第118条:
保险经纪人 是基于 投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。
这里定义的 “真经纪人”,而不是披着经纪人外衣的SALES。

经纪人需要保持高度的敏感度和长期坚持学习的能力,去不断的更新产品库,同时为客户甄选 出不够优秀的产品。

往细节说,产品的条款、特性、服务甚至核保的宽松程度都是需要掌握的。

往大局观上说,不单单要了解大陆产品,甚至港险、海外保单都需要了解。

这个行业的“专业”绝对是一件非常有挑战性的事情,值得我们终身学习。

趁早上洗漱做早饭的功夫,听了一个随身宝典上关于高端医疗的课程,其实我感觉,不管哪个行业,做得越久,越对所处的行业充满敬畏,越觉得自己的浅薄和无知。

  高端医疗不仅仅体现在价格的昂贵上,市场上常见的医疗险只具备其中最基础的住院和门急诊特性,看一款产品是不是属于高端医疗,还要看它是否还包含大概以下几个方面:
  1、健康体检和疫苗
  2、孕产和新生儿护理
  3、牙科、眼科、助听器
  4、医疗救援
  5、国际特需部或私立医院
   也许一款产品并没有完全包含这些项目,但至少会有附加的选项供客户选择,这才是高端医疗险的范围~

今天早上看到上周五有亲私聊我这个问题:医疗保险中提到的保障范围是住院前7天和后30天,是否表示住院期间所产生的费用(比如:手术、药物、检查)是不能理赔的?
另外,如果仅是门诊检查和开药,并没有住院的话,这个又是否能纳入理赔范围呢?
  -----------------------------
  我的回复如下,也分享给其他的小伙伴们~
  1、市场上常见的医疗险主要针对的是住院费用的理赔。

  2、除住院费用外,通常还包含住院前7天的门诊费用以及出院后30天的门诊费用,这里的门诊指的是和住院病因相关的门诊费用,可以理解么?

  3、和住院病因无关的普通门诊费用是不包含在医疗险中。

  以上,是市场上常见的90%的普通医疗险的内容,不包括所有哈,一些中高端医疗险是可以包含更多的内容。

同方全球
  江苏分公司2018年上半年理赔数据:

  上半年最大的理赔案件来自于一位41岁的男性客户,不幸因交通意外导致身故,获赔212万(徐州沛县)

  重大案件中,理赔金额及件数均占比第一的为重疾

  重疾险理赔占比前三位:甲状腺癌,胃癌,肺癌。

  重疾险出险人群:30-50岁比例最大。

  医疗险出险人群:5岁以下儿童、41-50岁占比最大。

  重疾人均赔付额度13.2万(额度太低)

  理赔总金额高,理赔案件量增多成上半年理赔关键词。

一直都特别推荐安心的这款少儿门诊住院险,尤其是三岁以内的孩子,因为包含普通门诊的医疗险真心少…

体质稍逊的孩子,去一次门诊都要几百块钱,更是必备品…

ps,关于自负和自费,还有不懂么?不懂得赶紧私我[嘿哈][嘿哈]

 作为一个在家工作的妈妈来讲,工作要做,家务也要做,最好的工具就是听课,听课的同时,拖了地、洗了衣服、整理了衣柜、收拾了厨房。

  今天听课的主题是关于市场热门多次给付的重疾险以及赔付,课程较长,上次听了上部分关于重疾的责任,今天听得是下半部分关于轻症和中症责任。

  判断一款产品中轻症责任如何一般从如下几个方面:
  1、相同保费下保额多少?
  2、轻症所占比例多少?
  3、轻症责任里是否包含了高发重疾对应的轻症?
  4、多次赔付的轻症间隔期?
  5、轻症责任赔付条件如何?

  今年很多产品陆续推出了中症责任,中症的赔付比例基本都在50%,有些产品的中症责任就是老的条款内轻症责任直接划分过去,这对客户来说是好事,增加了赔付比例。

  保险合同厚厚一本书,中国文字博大精深,要想诠释好每项内容,真正是需要下很多功夫的,普及保险,任重而道远~~~

昨天去见了一位转介绍客户,聊了许久。

  有买保险的想法,希望能找到专业的保险经纪人,但是身边这种资源太少,随意跟一位太平洋的同行讲了下买保险的想法,结果对方一床被子立马送到家里来,推都推不掉。。。

  对方借着送被子加临近客户生日的由头,当天促成了一单九千多的重疾险,重点是,客户完全不知道投保单上的健康告知项都有什么?对方也没有提,直接自己在手机上刷刷刷操作完毕,扣款,结束。

  而事实上,客户早在2016年的体检报告上就显示,有肾囊肿、浅表性胃炎、腰椎间盘突出等问题,其中最不利的是有甲状腺结节!

  目前已知的核保规则里,不管哪个保险公司,但凡有甲状腺结节,较好的结果也是甲状腺类重疾除外责任。

  客户带着纠结和遗憾回家了,临走前,跟我说了一句让我特别欣慰的话:要是早点认识你就好了~

  把如实告知的事情解释清楚后,我不知道这位客户最终会怎样选择,但是,我问心无愧!

上面提到的那位亲,让我帮她规划下,针对她的要求,我选了3款比较有代表性的产品,各有自己的特色和亮点!

继续更新上文某亲的保单。
  昨天发消息告诉我,太平洋的保单已经退掉,但是对于要投保哪一家的还在犹豫,据其在车险部门的弟弟讲,不要买“小”保险公司的产品,因为理赔会比较麻烦,而且相对严格。
  鉴于之前已经反复阐述过买保险买的是保障内容本身,只要买之前和理赔时都符合合同条款,哪一家理赔不会相差太大。
  对于这位亲的担忧,我表示完全理解,并且帮她重新选择了泰康的产品。

  有亲问我,我在你这里买保险和从代理人那里买保险,对投保人而言,有什么好处?

  我想了下,其实真的也没什么,对我而言,我能做的,除了帮客户从众多的产品库里选择适合Ta的产品之外,最大的价值体现在:投保前,尽量找出合同里的“坑”,做到合规投保,最大程度的降低风险发生时理赔的风险,并且努力帮客户站在保险公司的对立面争取最大的利益~
  这,是我不断努力前行的动力和方向!

继续更新上文中那位亲的“故事”,之所以说是“故事”,是因为对于其他人来讲,只要不是自己亲身经历或者自己身边人发生的事,都可以看作是“故事”

  昨天下午去参加了一个律师事务所的公开课,回来的路上,看到这位亲给我发的消息,内容是,她去南京办事,顺便找朋友给做了甲状腺的B超,结果显示,并没有发现甲状腺结节的影子!
  这个结果真是一个大大的惊喜!!!

  鉴于之前有过体检记录,我提示她,保留此次甲状腺B超的最新检查结果,作为投保资料的附加资料~
  努力做最大的争取,静候最终的结果,这是一名职业保险经纪人的基本素养,嗯,帮客户规避掉所有有可能出现的风险,这也是我乐意做的事。。。

昨天去见了一位有 2个孩子的妈妈,没有 长期工作,只是做做兼职,为了照顾孩子 。因为工作 和收入原因 ,她说自己特别没有安全感,这点我是非常理解和认同的。她说她很想给作为顶梁柱的老公买份保险,可是每每跟老公说起这事,都要被老公骂,说在诅咒他。
我想,这种情况并不少见。
他们对于保险的误区就在于,买了保险,就算能理赔,也已经是非死也快了的情况下,这笔钱最终是留给家人的。。。
其实,随着现代人意识的提高,很多时候疾病都能发现在早期,再想想周围,有几个是发现后没有经过治疗就去世的?
重疾险的意义在于,当发生重疾后,我们手里能有一笔钱拿去救命,哪怕是延缓生命,大部分人都在这时,才发现自己的求生欲望是那么的强烈!
这笔钱对于家庭顶梁柱尤其重要,因为此时,除了要治病花钱,家里没有了收入来源,老人和孩子靠什么生存?

可喜的是这位亲有给家庭顶梁柱买保险的意识,我却想到,这位亲自己,有没有必要给自己买呢?
因为万一发生重疾,我们的配偶是否能真心实意在拿出钱来给我们治疗?对于这点,我相信很多家庭主妇在深夜时想想这个问题,会不寒而栗。。。

上周三婆婆因为意外被儿童汽车给撞了,听起来好像很不可思议,不光在脚踝处有一圈很深的皮外伤,脚踝也骨折了,但事实真是如此,一辆被2个调皮的熊孩子推的飞速旋转的儿童汽车就这么迎面撞在了我婆婆的脚踝处。

  因为是在无锡出的事,接到电话,真是傍晚,老公慌得什么都没拿,开车就走了。
  连夜送到无锡9院,当晚12点就做了手术,一夜无眠。。。

  公公去世的早,婆婆一直跟我们在苏州生活,恰逢暑假,天气好,把她送回无锡家里洗洗晒晒,通通风。
  本来开学前的周末就要接她回来的,但是因为有事耽误了,说定了开学后第一个周末去接,但是,意外就这么猝不及防的发生了!

  周四刚把孩子送到学校,又接来中山融创的销售打来电话,3月份买的房子网签通过了,要赶在11号之前到中山来办贷款申请,看看日历,没有时间可以选择了,用最快的速度买好9号去中山的机票,接着准备办理贷款的资料。

  这厢资料还未准备齐全,微信上娘家哥哥在群里发了一张医院的检查单,是74岁老爸的,上面写着多发性肋骨骨折,顿时心里一紧,连忙打电话回家,原来就在周三傍晚,几乎和我婆婆意外撞伤同时间段,老爸也摔了一跤,顿时觉得好崩溃,一个在无锡,一个在千里之外的山东,居然能同时发生这样的事故。。。

  人到中年,一切都是这么的猝不及防。。。

上周三婆婆因为意外被儿童汽车给撞了,听起来好像很不可思议,不光在脚踝处有一圈很深的皮外伤,脚踝也骨折了,但事实真是如此,一辆被2个调皮的熊孩子推的飞速旋转的儿童汽车就这么迎面撞在了我婆婆的脚踝处。

  因为是在无锡出的事,接到电话,真是傍晚,老公慌得什么都没拿,开车就走了。
  连夜送到无锡9院,当晚12点就做了手术,一夜无眠。。。

  公公去世的早,婆婆一直跟我们在苏州生活,恰逢暑假,天气好,把她送回无锡家里洗洗晒晒,通通风。
  本来开学前的周末就要接她回来的,但是因为有事耽误了,说定了开学后第一个周末去接,但是,意外就这么猝不及防的发生了!

  周四刚把孩子送到学校,又接来中山融创的销售打来电话,3月份买的房子网签通过了,要赶在11号之前到中山来办贷款申请,看看日历,没有时间可以选择了,用最快的速度买好9号去中山的机票,接着准备办理贷款的资料。

  这厢资料还未准备齐全,微信上娘家哥哥在群里发了一张医院的检查单,是74岁老爸的,上面写着多发性肋骨骨折,顿时心里一紧,连忙打电话回家,原来就在周三傍晚,几乎和我婆婆意外撞伤同时间段,老爸也摔了一跤,顿时觉得好崩溃,一个在无锡,一个在千里之外的山东,居然能同时发生这样的事故。。。

  人到中年,一切都是这么的猝不及防。。。

上周五,接到某位美人的消息,要给先生配置保险~
  上次讨论这个问题,还是3月初,当时这妞刚刚退了以前友邦买的两份保险,经过我们俩人一个下午激烈的讨论,最终确定要给夫妻二人做一份比较全面的家庭保障规划,包含定期和终身组合的重疾险以及首先、百万意外险、百万医疗险。
  方案做出后,双方都甚满意,不光保额比原来提高了很多,保障范围也大了许多,但是保费却和原来持平。
  因为朱先生工作比较忙,所以当时讨论保险时,朱先生并未到场,当妻子将方案转发给朱先生时,朱先生意外的拒绝了,理由是:保险=合法的非法集资,资金盘的操盘手,金融公司。金融=即是有风险的货币资金买卖市场机制。
  我当时针对此问题的回复如下:
  1、我们不否认保险公司的金融性质,但也不能逃避它作为唯一一个可以在紧要关头提供大额帮助的机构。
  2、作为顶梁柱的朱先生(妻子无工作,孩子上小学)是否能够给足妻子足够的安全感?
  3、万一出现顶梁柱的收入中断,是否有足够的资金支撑医疗费、家庭开支、孩子的抚养费?
  当然,结局是,妻子并未能说服朱先生!

  时隔半年,妻子又来找我,鉴于上次的教训,在做方案之前,我再次跟妻子沟通:
  [1、你确定这次是真的要买了么?
  2、你确定如果选好了,你老公会配合体检和签字么?(100万是基本是要体检的)
  3、上次听你讲,他要去做个痔疮手术,做了没?(我需要目前为止所有的就医记录和体检记录。)
  4、他平时抽烟喝酒么?日常量平均大概在多少?
  5、他对公司什么要求?
  6、他固定年收入大概在多少?(意外险和寿险高保额会对此项进行筛选)
  以上,请给我确切的回复,哈哈哈,一定是他的哦,你的不算。]

  另外,针对她要求的最便宜的方案,也做了一些说明:
  [你要求的最便宜,这个我不能保证,现在市场上各类产品太多,有些像微信或者支付宝上的产品,确实比较便宜,但是此类产品不在我的推荐范围。
  一是此类产品因为不在我们的代理范围,所以我研究的并不深,而这类产品,往往也会有一些隐性的隐患,不细心琢磨每个条款,怕是不能发现这些“坑”,作为朋友,如果仅仅因为价格而给你推荐,有悖良心。
  二是考虑到未来长期的服务成本,还请体谅。
  三是我们买保险不仅仅是为了买一个摆设,而是要考虑到未来万一需要理赔时,能否赔到?其实这一项是上面两项的延伸和关联,仔细琢磨下~]

  以上信息传达到位,我接到了妻子对以上问题确认的回复,恩,接下来的时间,就是沟通具体方案和产品了,后续我会继续跟大家分享。

  今天再会!

上则消息中的客户进展大概如下:
周一下午确认了投保意愿,大体框了方案范围,百万意外险、50万定期重疾险、百万寿险。
周二提醒客户找17年体检记录,我同时开始梳理方案。
方案如图~
  之所以没有加医疗险,是因为医疗险的核保比较严格,基本上都不接受非标体,在没有看到客户的体检报告之前,也不想浪费过多的时间在这上面。
  事实证明,我的想法是正确的!

  周三拿到客户的体检报告,果然不出所料,36岁男性,如果不是平时特别注意健身或者保养,免不了会有些指标或上或下:
  甲状腺结节、肝功能异常、体脂偏高。。。
  体检报告分分钟就可以瓦解我们对于选择保险公司以及选择产品的一些幻想!
  方案客户虽然满意,但是,鉴于其中定期重疾险的公司核保一向都比较严格,我建议客户在投保这款产品的同时,再选择一款终身重疾险的产品,两家同时投保,这么做虽然增加了双方操作的复杂性,但可以提高通过率,两者择优而选吧~

  增加了终身重疾险,相应的保费也提高了,既然客户的理念是在男主家庭责任重大期,需要高额的寿险,我将客户的定期寿险调整为上篇文章中提到的“减额定期寿”,这样调整过后保费略有增加,但在客户的心理承受范围内!

  今天,我们约定,三人25号见面投保~

一阵子没来,其实是因为我把密码忘记了,也是醉了

同事的客户,等待期内去做的体检,然后住院,然后申请理赔时被拒赔……

到底要不要在投保前,或者未过等待期前去体检?真是看各人情况!

依我的看法,钱固然重要,但是我们买保险的目的是为了保命,柄着早发现早治疗的保命原则,我还是建议,该检查就查!
亲们的看法呢?

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